Из разговора в стаховой компании

- Застрахерте меня, пожалуйста.

- Мужчина, вы что, как вам не стыдно?

- А по вашему застрахуйте звучит лучше?

Итак, что такое страхование, какие его виды, какие отрасли есть в страховании и собственно кто участники этого процесса с этими вопросами  мы и попытаемся разобраться в этой теме.

Пожалуй, начнем.

Что же такое страхование по одному из определений страхование - это один из основных блоков финансовой системы Украины. Одновременно выступает в качестве показателя экономического уровня развития общества.

Те есть получается чем более развитая страна тем больше по колличеству у неё видов страхования и тем качественнее в ней развит рынок страховых услуг.

Теперь предлагаю разобраться в том, кто является участниками рынка страхования и каковы их функции.

На рынке страхования присутствуют такие персонажи:

страхователь - юридическое или физическое лицо пользующееся страховой услугой (может также одновременно выступать в роли застрахованого)

страховщик - юридическое лицо предоставляющее страховую  защиту.

застрахованный - - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

Различают следующие отрасли страхования:

Личное страхование - объектом страховой защиты  выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Сюда относятся, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование на случай смерти или утраты трудоспособности, страхование детей.

Социальное страхование - объектом выступает уровень доходов граждан их социальная защищенность.

Относятся - пенсионное страхование, страхование по возрасту, страхование в случае утраты трудоспособности, страхование в случае потери кормильца.

Имущественное страхование - объектом страховой защиты  выступают материальные ценности и имущество как юридических так и физических лиц.

Относятся - страхование имущества, страхование транспортных средств, страхование урожая, страхование животных.....

Страхование ответственности - объектом выступает ответственность  юридического или физического лица выполнять любого рода договорные обязательства.

Относятся - страхование задолженности, страхование гражданско - правовой ответственности перед третьими лицами, страхование профессиональной ответственности.

Страхование предпринимательских (комерческих рисков) - объектом выступает риск недополучения запланированой прибыли или получения убытков.

Относятся - страхование непредвиденных убытков, страхование простоев оборудования....

Страхование осуществляется в двух формах, добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование - предусматривается законом для видов страхования которые вводятся с целью компенсации ущерба в результате наступления страховых случаев задивающих интересы не только страхователей но и общества в целом (страхование гражданско - правовой ответственности перед третьими лицами, страхование пассажиров, страхование военослужащих....)

Но прежде чем что - либо застраховать физическому или юридическому лицу необходимо заключать со страховой компанией договор страхования

Договор страхования представляет собой соглашение между двумя и более лицами в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пользу которого заключен этот договор, а страхователь обязуется своевременно уплатить страховые взносы.

И только, после заключения договора юридические или физические лица будут находиться под "страховой защитой".

Страховая защита представляет собой обязательство по поводу возмещения ущерба, наносимого конкретным объектом.

Теперь давайте пробежимся по видам страхования, начнем пожалуй с личного страхования - страхование жизни, здоровья и трудоспособности человека.

В случае наступления страхового случая(события после которого выплачивается страховка) вся сумма страхового возмещения выплачиваются выгодоприобретателю ( физическому или юридическому лицу указанному в договоре страхования).

Страхование военнослужащих .

Один из обязательных видов страхования. Страхователем являются военные ведомства и министерство обороны.

Страховыми  случаями являются:

- смерть в результате ранения или заболевания в течении срока действия договора или в течении года после окончания службы;

- при установлении застрахованому инвалидности в результате прохождения службы или в течении года после окончания службы;

- ранения во время службы;

- увольнения со службы по состоянию здоровья.

Страховое возмещение выплачивается при придоставлениии документов выданых по месту прохождения службы.

Далее рассмотрим страхование пассажиров.

Один из обязательных видов страхования. Пассажиры, находящиеся в допоге, одновременно выступают в качестве страхователей и застрахованых в соответствии с действующим законодательством такое страхование распространяется на пассажиров передвигающихся любым видом транспорта дальнего следования (исключение внутригородской, пригородный, экскурсионный).

Страховые взносы устанавливаются законодательством и входят в цену билета.

Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или смертью человека в результате наступления страхового случая.

Действие страхового договора наступает с момента объявления посадки на транспорт и заканчивается в момент остановки и выхода застрахованого в пункте конечного назначения за пределы территории станции, вокзала, аэропорта. Во время остановки (промежуточной) и выхода пассажиров за приделы станции действие страхового договора приостанавливается и возобновляется при возвращении на станцию.

То есть вы купили билет, предположим, на поезд приехали на вокзал, сели на поезд и вот с этого времени начала действовать ваша страховка пассажира, дорога длинная и на одной из станций вы захотели выйти, так вот на станции, грубо говоря, пока вы ходите по перону ваша страховка действует, если же вы покинули приделы станции то тогда и только тогда ваша страховка приостанавливается, а в случаи с конечной остановкой прекращает свое действие.

Медицинское страхование. Один из обязательных видов страхования. Бывает коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве  страхователей выступают юридические  лица заключающие договор со страховой компанией по страхованию работников, членов их семей и пенсионеров.

При индивидуальном страховании в  в качестве страхователей выступают граждане  заключающие договор со страховщиком по поводу страхования себя или других лиц за счет собственных средств.

Объем медицинских услуг при добровольном медицинском страховании регламентируется страховым полисом. Страховщики самостоятельно заключают договора с лечебно - профилактическими учреждениями которые полностью несут экономическую ответственность за качество предоставляемых медицинских услуг.

Программа добровольного медицинского страхования предусматривает, что в договоре могут оговариваться:

- права пациента на выбор лечащего врача и учреждений  для получения необходимой помощи в том числе от частно - практикующих врачей;

- улучшенное содержание стационара в лечебно - востановительных и санаторных учреждениях;

- предоставление спортивно - оздаровительных услуг;

- увеличеный срок после больничного ухода на дому;

- диагностика и лечение с использованием метода нетрадиционной медицины.

Данный вид страхования широко развит и успешно используется во всех развитых странах, что же касается Украины то тут, как в той песне "наше детство прошло на одних букварях, от того ничего объяснять и не надо".

Следующий вид страхования, хотя еще и пользуется недостаточным спросом в нашей стране, но уже набирает обороты - имущественное страхование.

Обеспечивает страховую защиту от повреждения или гибили имущества в результате наступления страхового случая.

На сегодняшний день страховщики Украины предоставляют хороший спектор разновидностей этой отрасли страхования. В договоре страхования указываются причины в результате которых страхователь  несет убытки или из-за гибели и порчи имущества:

- стихийные бедствия;

- взрывы поровых котлов, взрывы газа;

- аварии водопровода, канализации и отопительных систем;

- пожары;

- повреждения в следствии аварии электросети;

- краж...

Страховое возмещение  выплачивается  лишь после того как полностью установлена причина и размер убытков. После получения всех правильно оформленных документов по конкретному страховому случаю страховщик обязан не позднее  30 дней  выплатить возмещение. При гибели имущества или его повреждении из -за неосмотрительности страхователя страховая сумма- возмещение уменьшается на 30%.

Если по факту повреждения или гибели имущества возбуждено уголовное дело, то страховщик выплачивает при подготовке документов 30%, а после окончания раследования 70% страховой суммы.

Выплата страхового возмещения неосуществляется если страхователю возмещают убытки  третьи лица. Страховщик обязан выплатить возмещение в размере разницы между суммой убытков и суммой выплаченной третьими лицами.

Т.е. если некий господин К. виновен в гибели имущества господина С., то господин К. по решению суда обязан выплатить господину С. некую сумму денег. В свою очередь страховая компания, в которой было застраховано имущество господина С., в случае если суммы выплаченной господином К. недостаточно для покрытия убытков господина С.  доплачивает господину С. разницу рассчитанную по примерно такой формуле сумма страхового возмещения = сумма страхового возмещения по договору - сумма выплаченная господином К.

И последний вид страхования на который бы хотелось обратить внимание, это вид страхования, который является в нашей стране обязательным это страхование ответственности.

В данном виде страхования рассмотрим страхование гражданской ответственности владельцев средств повышенной опасности, этот вид обязательного страхования является обязательным как для резидентов так и не для резидентов Украины.

Специфика вида - объект страховой защиты третьи лица пострадавшие в результате ДТП. 

Страховым случаем является ДТП произошедшее с участием транспортного средства страхователя в результате которого пострадали люди или (и) имущество . Страховое возмещение выплачивается  третьим лицам или их выгодоприобретателям в течении 15 рабочих дней с момента получения страховщиком документов:

- заявления,

- справка ГАИ о причинах и обстоятельствах ДТП.

- решения суда о привлечении к административной ответственности (если это предусмотрено договором),

- справки о размерах ущерба (если предусмотрено договором справка должна быть выдана на основании экспертного заключенияо повреждениях),

- справка медицинского учреждения о временной нетрудоспособности или установления инвалидности,

- справка о смерти.

В случаи смерти третьего лица или установления инвалидности выплачивается страховое возмещение.

При пребывании пострадавшего на больничном за каждый день ему выплачивается 0,2% страховой суммы, но не более 50%.

Страховое возмещение не выплачивается:

- пострадавшему виновнику ДТП;

- за ущерб нанесенный транспортному средству и другому имуществу виновнику ДТП;

- за последствие пожара возникшего в результате ДТП за приделами проезжей части и прилегающей к ней территории;

- за повреждение или уничтожения в результате ДТП антиквартных вещей и вещей из драхметала;

- если в результате ДТП погибли люди или имущество, а причинами ДТП явились массовые беспорядки.

Владельцы транспортных средств выезжающие за границу приобретают "зеленую карту", что позволяет пользоваться страховой услугой по данному виду страхования без заключения договора страхования на территории другого государства.

Это далеко не все виды страхования существующие в нашей стране.

Однако, прежде чем поставить точку в данной статье считаю за необходимое обратить ваше внимание на ЗУ "О страховании", ЗУ "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании",  Гражданский Кодекс Украины,  Конституция Украины именно этими законами регулируются отношения в сфере страхования между страхователем и страховщиком.

И напоследок, внимательно читайте договора страхования прежде чем их подписывать, дабы избежать проблем в будущем.